Rate neachitate pentru un credit ipotecar în Spania – Pierderea locului de muncă sau creșterea Euriborului sunt doar câteva dintre motivele care ne pot pune în situația de a nu mai putea plăti ipoteca. Reglementările în vigoare obligă instituțiile financiare să ofere soluții și să încerce să împiedice procesul de executare silită. Iată ce soluții avem atunci când începe să fie dificil să ne onorăm datoriile.
Sfaturi pentru alegerea unui credit ipotecar în Spania, ce trebuie să ȘTII și să FACI înainte de a cumpăra o locuință
Toate aceste opțiuni și alte aspecte care privesc neplata ipotecii le explică Miguel Ángel Lacoma, economist și consultant financiar în Spania.
Când poate banca să înceapă o acțiune?
Plata ratelor la bancă, perioada de timp pe care banca o are pentru a acţiona în justiţie împotriva debitorului este de 12 luni. Asta, dacă ipoteca se află în prima jumătate a termenului de plată. Dacă vă aflați în a doua jumătate, perioada se prelungește la 15 luni. Între timp datoria noastră va crește. „A anticipa și a acționa cât mai curând posibil este esențial în această situație. Și asta pentru că, pe măsură ce trece timpul, se acumulează mai multe datorii. În plus, din acel moment vom intra în registrul rău – platnicilor, „Registro de Morosos„. Adică o listă de date care reflectă tot felul de neplăți și care pot crea dificultăți la aplicarea pentru alte credite.
Nu mai pot plăti ipoteca: când trece o lună de la prima rată neachitată, banca va încerca să te contacteze în scris, fie prin scrisoare, fie prin SMS. Va încerca astfel să încaseze rata sau ratele restante ca și când ar fi apărut o eroare. „Dacă nu reușește, va continua să încerce în fiecare lună până va reuși să încaseze datoriile sau se ajunge la o înțelegere, așa cum vom explica în continuare”, spune economistul pentru eldiario.
Rate neachitate pentru un credit ipotecar în Spania. Ce opțiuni ai?
Negociază cu banca. „Primul lucru este să explicăm dacă este o problemă specifică sau dacă va dura în timp”, clarifică Lacoma. De exemplu, dacă mașina noastră s-a stricat și trebuie să o reparăm nu vom avea suficienți bani pentru a plăti ipoteca pentru câteva luni. În acest caz ar fi suficient să negociem o perioadă de grație.
Cu alte cuvinte, este vorba de o perioadă de timp în care vom fi scutiți de plata ipotecii. Ulterior va trebui să plătim banii restanți. Dar dacă această perioadă se va prelungi? Spre exemplu, ne-am pierdut locul de muncă, s-a terminat șomajul și vom rămâne fără venituri pentru nu știm cât timp. „În acest caz, s-ar putea să obținem o perioadă de grație mai lungă. Dar ceea ce ar trebui să încercăm să obținem este o reînnoire a creditului ipotecar.
Ce se întâmplă dacă nu plăteşti rata?
Este un mecanism la care putem recurge când ajung în situația să nu mai pot plăti ipoteca. Sunt propuse trei opțiuni diferite. Reevaluarea datoriilor este prima dintre ele. Constă în crearea unui plan de finanțare pentru a ușura plata lunară. Dacă planul este viabil, se merge mai departe. Dacă nu vom putea plăti nici noua sumă, putem solicita o scutire, adică iertarea unei părți din datorie. În sfârșit, dacă nici una dintre cele două variante anterioare nu funcționează, rămâne doar să luăm în considerare, după cum subliniază Lacoma, „predarea locuinței în schimbul anulării datoriei„. Dar băncile nu sunt obligate să o accepte mereu.
Pentru a solicita oricare dintre cele trei măsuri de mai sus, este necesar să îndeplinim următoarele cerințe:
- Ca venitul total al familiei să nu depășească de trei ori IPREM anual în 14 plăți, deși, în cazul în care un membru al familiei ar avea un handicap, acest „de trei ori” ar deveni „de patru ori”.
- Că plata ipotecii este mai mare de 50% din venitul net lunar al unității familiale, adică mai mult de 50% din venitul net lunar al familiei este dedicat plății ipotecii.
Vânzarea casei
O altă variantă este vânzarea casei. Cu banii obținuți din vânzare plătești banca. Această opțiune este cea mai dificilă, potrivit lui Lacoma. Specialistul consideră că „vânzarea unei proprietăți care are drept sarcină o garanție ipotecară este un risc: la vânzarea casei transmiți și datoria. Deci prețul casei scade foarte mult. Este foarte probabil că suma obținută din vânzare să nu fie suficientă. Rezultatul cel mai probabil este că vei continua sa ai datorii la bancă.
Sursa: eldiario, ZiarulRomanesc.es